Utilizamos cookies para asegurarnos de que te proporcionamos la mejor experiencia en nuestro sitio web. Su uso está sujeto a la Política de Cookies de Seguros del Pichincha, la cual puedes revisar aquí.
Consentimiento
Las cookies de este sitio web se usan para personalizar el contenido y los anuncios, ofrecer funciones de redes sociales y analizar el tráfico. Además, compartimos información sobre el uso que haga del sitio web con nuestros partners de redes sociales, publicidad y análisis web, quienes pueden combinarla con otra información que les haya proporcionado o que hayan recopilado a partir del uso que haya hecho de sus servicios.
Estadística
Las cookies estadísticas ayudan a los propietarios de páginas web a comprender cómo interactúan los visitantes con las páginas web reuniendo y proporcionando información de forma anónima.
Las cookies estadísticas ayudan a los propietarios de páginas web a comprender cómo interactúan los visitantes con las páginas web reuniendo y proporcionando información de forma anónima.
Las cookies de marketing se utilizan para rastrear a los visitantes en las páginas web. La intención es mostrar anuncios relevantes y atractivos para el usuario individual, y por lo tanto, más valiosos para los editores y terceros anunciantes.
Capacidad de endeudamiento y responsabilidad financiera
El crédito es una herramienta financiera que, cuando se utiliza de manera adecuada, permite a las personas y empresas acceder a recursos que de otra forma serían difíciles de obtener. No obstante, es muy importante responsabilizarse en su utilización para no caer en el sobreendeudamiento. El crédito puede servir para la financiación de compras importantes como bienes duraderos de consumo, inversiones en activos fijos, la expansión de un negocio, etc. Las tasas de interés muy elevadas junto al mal uso del crédito pueden convertirlo en un problema financiero.
Para evitar caer en el endeudamiento, es importante elaborar un presupuesto periódico que te ayude a identificar cuánto puedes destinar a gastos y deudas sin poner en riesgo tu
estabilidad financiera
. Es importante priorizar los gastos básicos de los gastos innecesarios, entendiendo que no debes utilizar un crédito para pagar otro, ya que esto solo incrementa la deuda a largo plazo, haciendo más difícil su liquidación. En este blog te contaremos cómo puedes calcular tu capacidad de endeudamiento y cuales son las mejores prácticas de
endeudamiento responsable
para una buena salud financiera.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento representa la cantidad máxima que una persona o empresa puede solicitar en préstamos sin comprometer su estabilidad financiera. Entender tu capacidad de endeudamiento es crucial para prevenir el sobreendeudamiento, que se produce cuando las deudas alcanzan un nivel que excede tu capacidad para pagarlas responsablemente. Un cálculo preciso de esta capacidad permite tomar decisiones financieras más informadas y planificadas.
El cálculo de la capacidad de endeudamiento se fundamenta en varios factores esenciales: tus ingresos, tus gastos fijos y las deudas existentes. La fórmula más comúnmente utilizada se basa en los siguientes pasos:
1. Determinación de los ingresos netos mensuales:
Aquí se incluyen tu sueldo, ingresos adicionales, rentas u otras fuentes de ingreso regular. Este monto representa lo que tienes disponible cada mes para afrontar tus gastos y deudas.
2. Cálculo de los gastos fijos:
Incluye todos aquellos pagos recurrentes, como el alquiler, servicios públicos, transporte, seguros y alimentación. Estos son gastos inevitables que debes asumir.
3. Suma de las deudas actuales:
Considera aquellos pagos mensuales de préstamos, tarjetas de crédito y otros compromisos financieros que ya has contraído.
Ejemplo Práctico de Capacidad de Endeudamiento
Imagina que tienes un ingreso mensual total de $1,000. Después de cubrir tus gastos fijos mensuales, que suman $600 (por ejemplo, alimentación, alquiler, transporte, etc.), te quedan $400 como ingresos netos.
Ingresos Totales: $1,000
Gastos Totales: $600
Para calcular tus ingresos netos, restamos los gastos totales de los ingresos totales:
$1,000 - $600 = $400 (Ingresos Netos)
Estos $400 representan la cantidad que tienes disponible después de cubrir tus gastos mensuales. Ahora, para calcular tu capacidad de endeudamiento, aplicamos la regla del 40% sobre los ingresos netos:
Capacidad de Endeudamiento = Ingresos Netos × 0.40
$400 × 0.40 = $160
En este ejemplo, puedes asumir una nueva deuda con una cuota mensual máxima de $160. Esto te permite gestionar tu deuda sin comprometer tu estabilidad financiera, dejando espacio suficiente para otros imprevistos.
Endeudamiento responsable
El endeudamiento responsable consiste en la adquisición y gestión de créditos de igual forma de forma consciente y planificada, asegurándose de que la cantidad a la que debe hacer frente como consecuencia de la obtención de un crédito puede pagarse sin afectar la estabilidad económica del hogar o del individuo.
Esto implica hacer un análisis meticuloso de la situación de ingresos y gastos, revisar condiciones del los productos de la deuda, y de realizar una planificación que permita hacer frente a los compromisos que se asumen sin entrar en contradicción con el bienestar.
A largo plazo el sobreendeudamiento puede suponer una importante vía de deterioro de la estabilidad económica de las personas y causar problemas de salud emocional en los individuos sobrecargados bajo una situación de sobreendeudamiento.
Lecciones Clave para un Endeudamiento Responsable
Comprender las circunstancias detrás del endeudamiento
Esta es la primera de las enseñanzas que hay que tener en cuenta para propiciar un endeudamiento responsable. En el fondo, se trata de analizar el porqué de haber incurrido en una nueva deuda o de tener un saldo deficitario. Ya sea por haber gastado más de lo que se debía, por haberse visto inmerso en una urgencia impredecible o en una mala planificación financiera. El caso es que saber el origen de tus deudas te facilitará una buena visión para corregir malos hábitos financieros y corregir tus gastos. Por ejemplo, si averiguas que el problema tiene que ver con el gasto excesivo, una buena solución podría estar en hacer un presupuesto, aunque sea para analizar posteriormente los siguientes gastos.
Explorar opciones de pago adecuadas
Una vez que has adquirido un saldo deficitario, lo que hay que hacer, entonces, es que ver todas las formas posibles de afrontar esa deuda. Ignorar la deuda, la verdad es que no hará que la deuda se elimine; sólo la hará cuajar aún más. Puedes empezar por negociar con los acreedores para pactar un plan de pagos que se ajuste más a ti. Si tienes varias deudas, podrías pensar en consolidar tus deudas, lo que haría que tu suma eminentemente de varias deudas con múltiples pagos se convirtiese en una sola deuda con un solo pago, al que es posible que llegues con una menor tasa de interés. En cualquier caso, analiza bien cada opción, ya que, inevitablemente te encontrarás con el coste que conlleva, con las tasas de interés y con los plazos de pago.
Priorizar la estabilidad financiera
Un endeudamiento responsable implica dar prioridad a la estabilidad financiera en lugar de la excesiva inclinación al consumo o la toma de decisiones apresuradas ante la posibilidad de la deuda. Aprovecha esta oportunidad para volver a borrador tus metas financieras, pero adelante, cámbiales los hábitos de consumo. Mantener un fondo de emergencia puede ser clave en el combate a los gastos inesperados sin recurrir a más endeudamiento. Del mismo modo, elaborar y cumplir un presupuesto realista puede ayudarte a mantener tu orden de las finanzas personales en la mente y evitar caer de nuevo en saldos deficitarios.
Buscar orientación profesional cuando sea necesario
En algún momento, tratar las deudas y la estabilidad financiera podrán ser molestos. Cuando esto suceda, busca ayuda de un profesional, un asesor financiero o un consejero de crédito que te ayude. Las personas expertas pueden darte asesoría personalizada, explicar las implicaciones a largo plazo de las decisiones financieras y guiarte a la solución de las deudas. Pedir ayuda no es un signo de debilidad; es un paso frente a la necesidad de contar las finanzas personales y del endeudamiento responsable.
El crédito es una herramienta valiosa que permite a personas y empresas financiar compras importantes, expandir negocios o adquirir bienes duraderos. Sin embargo, para que el crédito no se convierta en un problema financiero, es crucial utilizarlo de manera responsable y planificada. Calcular correctamente tu capacidad de endeudamiento y seguir prácticas de endeudamiento responsable son pasos clave para mantener una salud financiera sostenible.
Es importante recordar que el sobreendeudamiento puede generar estrés financiero, afectar la calidad de vida y poner en riesgo tanto el patrimonio personal como el bienestar emocional. Para evitarlo, es fundamental realizar un análisis detallado de tus ingresos, gastos y compromisos financieros, y evitar la tentación de recurrir a más deuda para cubrir deudas anteriores.
En este proceso, contar con información útil sobre educación financiera es esencial. Seguros del Pichincha te mantiene informado con recursos valiosos y herramientas que te ayudarán a tomar decisiones más informadas sobre tus finanzas y tu capacidad de endeudamiento. Acceder a estos recursos te permitirá gestionar tus deudas de manera responsable, asegurando una mejor estabilidad financiera a largo plazo.
